20代 400万円 借金 自己破産

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20代で400万円の借金!もう自己破産しかない?

債務整理には「任意整理」「個人再生」そして「自己破産」という方法があります。

 

まず任意整理は債権者と個別に話し合いをして、返済条件を緩やかにしてもらうというもので、本来であれば発生する利息を免除してもらう場合もありますので返済総額がかなり減ることになり、さらに緩やかな条件での返済が可能になります。

 

この任意整理は「現在の返済額では高すぎるが、もう少し返済額を減らしてもらうことが出来れば支払いができる」という人が利用する方法です。

 

そして個人再生は非常に複雑な制度で、現在抱えている借金や債務のうち、合計100万円を3年〜5年かけてしっかりと払いきることが出来れば、残りの債務は免除されるという方法になります。

 

例えば現在20代で400万円の借金があって毎月10万円ほどの支払いを求められているとした場合、「これだけの高額な借金だから債務整理を行うなら自己破産しかない」というイメージを持つ人もいるかもしれませんが、個人再生を利用すると、400万円のうちの100万円だけを支払えばよいということになり、3年間で100万円を支払うということは、毎月およそ2万8千円を支払えばよいという計算になりますので、これを3年間支払った段階で残りの300万円が免除されて借金がゼロの状態になります。

 

個人再生は毎月3万円ほどであれば確実に返済が出来るという人に適している方法であり、自己破産との違いは、個人再生であれば住宅ローンの支払いを継続すると、一定の条件のもとで住宅を残すことが出来るという点にありますので、「借金を全て返済することは厳しいが、住宅は何とか残したい」という場合に個人再生が利用できます。

 

最後の自己破産は手持ちの財産を処分して、債権者に分配するかわりに残った債務を全て免除してもらう方法で、もし、返済そのものが厳しいということであれば自己破産を選択しなければなりませんが、「減額すれば返済ができる」ということであれば任意整理や個人再生で借金の悩みが解消されることでしょう。

司法書士に自己破産依頼をしたらどうなる?自分でやることがかなり多いです!

借金が膨らんで自己破産を考えるということは、借金返済の見通しが立たない状況からではないでしょうか。

 

借金の問題は弁護士や司法書士などの専門家に相談すると解決できますが、もし、自己破産を司法書士に相談、依頼するとどうなるのでしょうか。

 

司法書士は書類作成代行が主な業務であり、原則として法律行為を代理することができません。

 

債務整理に関しては2003年の法改正によって法務大臣の認定を受けた司法書士に一部の弁護士の業務が認められるようになりましたが、制限が多くなっていますので依頼する際には注意しなければなりません。

 

つまり、自己破産を司法書士に依頼すると司法書士ができるのは自己破産申し立ての書類を作成することだけであり、弁護士とは違って司法書士には自己破産の申し立ての代理を依頼することはできないため、申し立ては本人の名前で行うことになります。

 

ですので、申し立てをした後は裁判所からの指示や連絡は全て本人にくることになり、裁判所から不明な点の説明を追加で提出されるようにと支持されたら本人が対応しなければならなくなります。

 

さらに、裁判官に呼ばれた場合は代理人になれない司法書士では一緒に裁判官の質問に答えることができませんので、本人が1人で対応しなければなりません。

 

ただ、司法書士は報酬が低めに設定されているところが多いため、「少しでも安く」という思いから司法書士に依頼することを考えがちですが、実は弁護士に依頼するよりも自分でやることがかなり多い状態になってしまいます。

 

このことから破産申し立てから借金をなくすまでの期間を考えた場合、司法書士に依頼するよりも弁護士に依頼することでかなり短期間で済むということになりますし、債権者からの異議訴えが複雑な内容であったとしても、弁護士に依頼することで有利になる可能性が十分にあります。

 

費用面でいうと弁護士のほうが高くなってしまうかもしれませんが、自分にかかる負担が大きいものか小さいものかを考える必要がありますね。

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